Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata. Comiesięczne raty stanowią z reguły największy wydatek w domowym budżecie. Po przeliczeniu wszystkich warunków umowy kredytowej często okazuje się, że reklamowana oferta promocyjna może wcale taką nie być. Dobrze wybrany kredyt hipoteczny to oszczędność nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Spłacając zobowiązanie tego typu oddajemy bankowi nie tylko pożyczone środki, ale również pokrywamy wiele związanych z nim opłat.

Od czego zacząć wybieranie kredytu hipotecznego?

Aby w ogóle myśleć o kredycie hipotecznym w jakiejkolwiek instytucji finansowej musimy zadbać o odpowiednie przygotowanie. Niezbędne jest zdobycie środków na wkład własny. Zgodnie z rozporządzeniem Komisji Nadzoru Finansowego, od stycznia 2017 roku musi on wynieść co najmniej 20% wartości nieruchomości. Jeżeli nie posiadamy takiej kwoty, bank udzieli kredytu jedynie przy odpowiednim ubezpieczeniu lub zabezpieczeniu. Przy czym koszty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego są z reguły wysokie. Niemniej kredytobiorca i tak bezwzględnie musi wnieść nie mniej niż 10% wartości nieruchomości. Jeżeli mamy już odpowiedni wkład własny, możemy przystąpić do szukania odpowiedniej oferty.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Podstawowym parametrem, na który zwracamy uwagę w pierwej kolejności jest oprocentowanie. Składa się ono ze stawki WIBOR oraz marży banku. Pierwszy ze składników jest oprocentowaniem, po którym banki udzielają pożyczek innym bankom. Na ich wynik ma wpływ zmiana stóp procentowych dokonywana przez Radę Polityki Pieniężnej. W chwili obecnej wysokość stóp utrzymuje się na rekordowo niskim poziomie- poniżej 2%. Podstawą w kredytach może być WIBOR 3-, 6- lub 12-miesięczny. Marża jest z kolei ustalana przez każdego kredytodawcę i jest stała w całym okresie trwania umowy. Na jej wysokość może mieć wpływ długość okresu kredytowania oraz kwota zaciąganej pożyczki. Często istnieje opcja jej obniżenia poprzez skorzystanie z dodatkowych produktów instytucji finansowej.

Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego

Oprócz oprocentowania banki doliczają szereg innych koniecznych do poniesienia wydatków. Prowizja to opłata za udzielenie kredytu i liczona jest od jego kwoty. Jej wysokość waha się w granicach od 0% do nawet 5%. W zależności od kredytodawcy uiszczana jest z góry gotówką przed uruchomieniem kredytu lub doliczana do comiesięcznych rat.

Pozostałe opłaty i prowizje

Przed wyborem oferty powinniśmy dokładnie przejrzeć tabelę opłat i prowizji. Często bowiem będziemy musieli płacić za dodatkowe usługi. Banki wymagają dobrego zabezpieczenia swoich interesów. Pobierają opłaty za sporządzenie aneksu, wcześniejszą spłatę, czy wysłanie SMS-a z przypomnieniem o zaległej racie. Przy czym te koszty różnią się u poszczególnych instytucji. Nawet niewielkie opłaty na przestrzeni lat wygenerują znaczne sumy. Dlatego przed podpisaniem umowy sprawdźmy za co przyjdzie nam płacić.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Przejrzenie wszystkich ofert dostępnych na rynku jest bardzo czasochłonne. Tutaj poszukiwania z pewnością ułatwią porównywarki kredytów hipotecznych. Dzięki nim na jednej stronie zgromadzonych jest wiele ofert banków. Możemy swobodnie dobierać wysokość interesującego kredytu i okres jego spłaty, a system sam wyliczy miesięczną ratę. To duże ułatwienie oraz sposób na sprawne porównanie wielu produktów.

Pamiętajmy jednak, że biorąc kredyt w instytucji finansowej, z której usług korzystamy wiele lat możemy liczyć na jakieś upusty, bądź będziemy mieli dla niej większą wiarygodność kredytową. Zawsze istnieje również możliwość porozmawiania z doradcą. Najważniejszą jednak zasadą jest dokładne czytanie umowy i zapoznanie się ze wszystkimi opłatami i prowizjami. Tylko w ten sposób możemy mieć pewność co do słuszności wyboru.


Dodaj komentarz

Twój adres email nie będzie widoczny.

*