Kredyt hipoteczny z ratą równą czy malejącą? Za i przeciw

kalkulator kredytu hipotecznego

Zaciągając kredyt hipoteczny, chcemy, aby jego parametry były dopasowane do naszych oczekiwań. Należy pamiętać, że jest to zobowiązanie na długie lata, a więc wybór rodzaju rat jest niezwykle istotny. To właśnie od nich zależy nasza zdolność kredytowa, okres spłaty kredytu oraz to, ile wyniesie całkowity jego koszt. Na czym polegają raty równe i malejące? Jakie są argumenty za i przeciw kredytowi z ratą równą i malejącą? Co lepiej wybrać kredyt hipoteczny z ratą równą czy malejącą? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w artykule.

Czym jest rata kredytu?

Zanim przejdziemy do omówienia rat równych i malejących, warto najpierw wyjaśnić, czym jest rata kredytu. Wysokość miesięcznej raty (niezależnie od jej rodzaju) składa się z części kapitałowej oraz części odsetkowej. Rata kapitałowa to nic innego jak część pożyczonej kwoty, natomiast rata odsetkowa to odsetki naliczone od kwoty kredytu. Należy dodać, że w skład oprocentowania wchodzi marża banku będąca jej stałym elementem oraz stawka WIBOR, która może ulec zmianie. WIBOR to stopa procentowa, po której banki komercyjne pożyczają sobie pieniądze. 

Co wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego? Na jej wysokość wpływa przede wszystkim kwota zobowiązania, jego oprocentowanie, okres kredytowania oraz rodzaj rat.

Raty równe – na czym polegają?

Raty równe jak sama nazwa wskazuje, są tej samej wysokości przez cały okres finansowania, o ile w tym czasie stawka WIBOR nie ulegnie zmianie. Na przykład, jeżeli stawka ta zwiększy się, to miesięczna rata kredytu również wzrośnie. Decydując się na raty równe, początkowo będziemy spłacać większą część odsetek. Jednak zmienia się to wraz z upływem czasu. Zatem pod koniec okresu kredytowania większą część raty stanowi kapitał. 

Raty malejące – na czym polegają?

Zasada działania rat malejących jest znacznie prostsza, gdyż co miesiąc spłacamy taką samą część kapitału plus naliczone od niego odsetki. Należy pamiętać, że na starcie, kwota odsetek jest wysoka i zmniejsza się wraz ze spłatą kapitału. Zatem na początku okresu finansowania rata malejąca jest wyższa od raty równej, następnie zrównuje się z nią, a w pozostałym czasie jest znacznie niższa. W tym przypadku kwota zadłużenia maleje znacznie szybciej, co za tym idzie, okres spłaty kredytu hipotecznego jest znacznie krótszy.

Kredyt hipoteczny z ratą równą – za i przeciw

Zaciągając kredyt hipoteczny z ratą równą, będziemy spłacać miesięczną ratę w tej samej wysokości przez cały okres kredytowania. Ponadto na początku tego okresu ich wysokość jest znacznie niższa od rat malejących, dzięki czemu budżet domowy jest mniej obciążony. Kolejnym plusem rat równych jest to, że zwiększają naszą zdolność kredytową, a więc możemy zaciągnąć kredyt na wyższą kwotę niż w przypadku rat malejących. W związku z powyższymi zaletami, takie raty cieszą się większą popularnością. 

Do wad kredytu hipotecznego z ratą równą należy zaliczyć przede wszystkim to, że kredytobiorca zostanie obciążony wyższymi jego kosztami, a zatem będzie zobowiązany oddać bankowi więcej pieniędzy niż w przypadku rat malejących. Oprócz tego, na początku okresu finansowania większą część raty stanowią odsetki, zatem kapitał będzie spłacany dłużej niż przy ratach malejących.

Kredyt hipoteczny z ratą malejącą – za i przeciw

Zaletą kredytu hipotecznego z ratą malejącą jest przede wszystkim krótszy okres jego spłaty oraz niższy koszt całkowity. Jego koszt, w postaci odsetek, naliczany jest od pozostałej części kapitału do spłaty. W związku z tym, że część kapitałowa raty przez cały czas jest w takiej samej wysokości, to szybciej spłacimy kredyt.

Jednak, aby zaciągnąć kredyt z ratami malejącymi, należy posiadać wyższą zdolność kredytową, niż jest ona wymagana przy ratach równych. Jest to związane z tym, że początkowo mamy większą kwotę do spłaty. Zatem budżet domowy może być znacząco obciążony w tym czasie. Sytuacja ta będzie się zmieniała wraz ze zmniejszającą się kwotą każdej kolejnej raty. W przypadku wzrostu stawki WIBOR w pierwszych latach spłaty kredytu hipotecznego kredytobiorca znacząco odczuje tę zmianę, gdyż w tym okresie rata malejąca jest znacznie wyższa od rat równych.

Kredyt hipoteczny z ratą równą czy malejącą?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy lepiej wybrać kredyt hipoteczny z ratą równą czy malejącą. Biorąc pod uwagę całkowite koszty zobowiązania, to lepiej opłaca się wybrać raty malejące. Wybierając ten rodzaj rat, szybciej spłacimy kapitał, a więc okres kredytowania będzie krótszy. Z drugiej strony należy mieć wyższa zdolność kredytową niż przy kredycie z ratami równymi. Wynika to z tego, że na początku okresu finansowania wysokość rat jest dość wysoka, co może być dużym obciążeniem finansowym dla kredytobiorcy. Jednak z czasem sytuacja ta się zmienia ze względu na to, że ich wysokość staje się stosunkowo niska. 

Mając na uwadze fakt, że przy zakupie mieszkania jest wiele wydatków, to rata wyższa nawet o 400 zł może nie być dobrym rozwiązaniem dla młodych osób, które nie zarabiają zbyt dużo. Ich pensja prawdopodobnie zwiększy się po kilku latach, dlatego też powinni rozważyć kredyt z ratami równymi. Co więcej, przy niskich dochodach lepiej płacić mniej i mieć pewność, że w razie niespodziewanych wydatków będziemy mieć wystarczającą ilość środków na spłatę kredytu. Decydując się bowiem na raty równe, można zaciągnąć zobowiązanie na wyższą kwotę, co może okazać się ogromną zaletą przy zakupie wymarzonego mieszkania, nawet w sytuacji, gdy okres kredytowania będzie znacznie dłuższy, a całkowity koszt kredytu niewiele większy.


Dodaj komentarz

Twój adres email nie będzie widoczny.

*